Kredi Kartı Borçlarının Yapılandırılmasında Faiz Oranı Değişti mi? (2026 Güncel Rehber)
31 Ocak 2026 tarihli ve 33154 sayılı Resmî Gazete’de yayımlanan Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası Tebliği, kredi kartı borçlarının yapılandırılması halinde uygulanacak azami faiz ve gecikme faizi oranlarına ilişkin önemli bir değişiklik getirmiştir. Bu düzenleme, özellikle kredi kartı borcu bulunan bireysel ve ticari kullanıcıları yakından ilgilendirmektedir.
Bu makalede; yeni düzenlemenin ne getirdiği, kimi kapsadığı, faiz oranlarının nasıl hesaplanacağı, bankaların hangi sınırlar içinde hareket edebileceği ve tüketicilerin hangi haklara sahip olduğu tüm yönleriyle açıklanmaktadır.
Kredi Kartı İşlemlerinde Azami Faiz Oranları Nedir?
Azami faiz oranı kavramı ne anlama gelir?
Azami faiz oranı; bankaların kredi kartı işlemlerinde, kart borcuna uygulayabileceği en yüksek aylık akdi faiz oranını ifade eder. Bankalar bu oranın üzerine çıkamaz; aksi durum mevzuata açık aykırılık oluşturur.
Bu oranlar;
- Normal dönem borçları,
- Gecikmeye düşmüş borçlar,
- Asgari tutarın ödenmemesi,
- Borcun yapılandırılması
gibi farklı senaryolara göre ayrı ayrı belirlenmektedir.
2026 Tebliği Ne Değiştirdi?
Yapılandırılan kredi kartı borçlarında yeni esas nedir?
31 Ocak 2026 tarihli Tebliğ ile Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları Hakkında Tebliğ’in geçici 5. maddesine yeni bir fıkra eklenmiştir.
Bu ek fıkraya göre:
- Kredi kartı borcu yapılandırıldığında, bankanın uygulayacağı aylık akdi faiz oranı,
- BDDK tarafından belirlenen usul ve esaslara göre ilan edilen aylık referans oranı aşamaz.
Bu, son derece kritik bir değişikliktir. Çünkü artık bankalar, yapılandırma adı altında keyfi veya yüksek faiz uygulayamayacaktır.
Referans Oranı Nedir ve Nasıl Belirlenir?
“Aylık referans oran” ne demektir?
Aylık referans oran; Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu (BDDK) kararları doğrultusunda, bankaların ticari müşterilerden alabileceği ücret ve faizlere esas olmak üzere belirlenen ve kamuya ilan edilen üst sınır faiz oranıdır.
Bu oran:
- Bankalar tarafından değil,
- BDDK’nın yetkilendirdiği çerçevede
belirlenir ve ilan edilir.
Dolayısıyla yapılandırılan kredi kartı borçlarında:
- Faiz oranı serbestçe değil,
- Referans oranla sınırlı şekilde uygulanır.
Yapılandırmada Gecikme Faizi Nasıl Uygulanacak?
Gecikme faizi için ayrı bir sınır var mı?
Evet.
Tebliğ açıkça düzenlemektedir:
- Yapılandırılmış kredi kartı borçlarında uygulanacak aylık azami gecikme faizi oranı,
- Tebliğin 5. maddesi kapsamında belirlenen en yüksek gecikme faizi oranıdır.
Yani:
- Banka, “yapılandırma yaptım” diyerek,
- Normal gecikme faizinin üzerinde bir oran uygulayamaz.
Katılım Bankaları İçin Uygulama Farklı mı?
Faiz yerine hangi kavram kullanılıyor?
Katılım bankaları açısından düzenleme birebir aynı etkiyi doğurmakla birlikte, terminoloji farklıdır.
Tebliğe göre:
- “Faiz oranı” yerine kâr payı oranı,
- “Gecikme faizi” yerine gecikme cezası oranı
uygulanır.
Ancak sınırlar aynıdır. Katılım bankaları da:
- Referans oranı aşamaz,
- Azami gecikme sınırının dışına çıkamaz.
Bu Düzenleme Kimleri Kapsıyor?
Bireysel kullanıcılar dahil mi?
Evet. Düzenleme;
- Bireysel kredi kartı kullanıcılarını,
- Ticari kredi kartı sahiplerini,
- Katılım bankası müşterilerini
kapsamaktadır.
Önemli olan:
- Borcun kredi kartı borcu olması,
- Borcun yapılandırma kapsamına alınmasıdır.
Bankalar Bu Düzenlemeye Uymak Zorunda mı?
Uyulmazsa ne olur?
Bu düzenleme:
- Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası Tebliği niteliğindedir,
- Bağlayıcıdır,
- Bankalar açısından zorunludur.
Aykırılık halinde:
- BDDK yaptırımları,
- İdari para cezaları,
- Tüketici Hakem Heyeti ve mahkeme süreçleri
gündeme gelir.
Tüketiciler Açısından Pratik Sonuçlar
Bu değişiklik borçlular için ne ifade ediyor?
- Yapılandırma tekliflerinde faiz pazarlığı değil, oran kontrolü yapılmalıdır.
- Bankadan yazılı olarak:
- Uygulanan faiz oranı,
- Referans oran dayanağı
talep edilebilir.
- Referans oranı aşan uygulamalar hukuka aykırıdır.
Sık Sorulan Sorular
Yapılandırma yapınca faiz otomatik düşer mi?
Hayır. Ancak üst sınır kesinleşmiştir. Banka bu sınırı aşamaz.
Eski yapılandırmalar bu kapsama girer mi?
Hayır. Tebliğ yayım tarihinden itibaren yürürlüğe girmiştir.
Banka “kampanya” diyerek daha yüksek faiz uygulayabilir mi?
Hayır. Tebliğ emredici niteliktedir.
Sonuç: 2026 Düzenlemesi Ne Anlama Geliyor?
31 Ocak 2026 tarihli Tebliğ ile:
- Kredi kartı borcu yapılandırmaları keyfilikten çıkarılmış,
- Faiz uygulamaları nesnel ve denetlenebilir hale getirilmiş,
- Tüketici lehine öngörülebilirlik sağlanmıştır.
Bu düzenleme, kredi kartı borçlularının korunması açısından sessiz ama güçlü bir adımdır. Bankalar artık yapılandırmayı bir gelir artırma aracı olarak değil, mevzuata uygun bir çözüm mekanizması olarak uygulamak zorundadır.
Avukat Gökhan Yağmur Kimdir?
Av. Gökhan Yağmur, İstanbul merkezli olarak faaliyet gösteren, ceza hukuku, aile hukuku, ticaret hukuku ve fikri mülkiyet hukuku alanlarında uzmanlaşmış bir avukattır. Uzun yıllara dayanan mesleki deneyimiyle birlikte yalnızca dava ve uyuşmazlıkların çözümünde değil, aynı zamanda önleyici hukuk danışmanlığı, sözleşme yönetimi ve şirketlere stratejik hukuki destek sunmaktadır.
Ceza yargılamaları, boşanma ve velayet davaları, ticari uyuşmazlıklar ve marka–patent süreçlerinde müvekkillerine etkin savunma ve çözüm odaklı yaklaşımıyla hizmet vermektedir. Ayrıca TÜRKPATENT, USPTO ve EUIPO nezdinde marka tescili ve fikri mülkiyet koruması konularında hem yerli hem de yabancı müvekkillere danışmanlık sağlamaktadır. – Turkey Brand Law
Kurucusu olduğu Hukuk Plus, HukukBankasi.net ve diğer dijital projeleriyle hukuk öğrencileri, stajyer avukatlar ve meslektaşlara yönelik özgün bir ekosistem geliştirmiştir. Bu sayede hukuk bilgisinin paylaşımı, güncel içtihatların takibi ve mesleki dayanışmanın güçlenmesine katkı sunmaktadır.
Av. Gökhan Yağmur, girişimci vizyonu ile yalnızca klasik avukatlık hizmeti sunmakla kalmayıp; marka yönetimi, e-ticaret hukuku, uluslararası şirket danışmanlığı ve dijital hukuk çözümleri alanlarında da fark yaratan çalışmalara imza atmaktadır.
Daha fazla bilgi için:
📌 www.gokhanyagmur.com
📌 www.gokhanyagmur.com.tr
📞 0542 157 06 34
Yolculuk Süresini Hesaplayın
Yakındaki yerler için seyahat süresini ve yol tariflerini görün
